青安3.0「只查所得不查資產」，真的補對人了嗎？

隨著房市買氣降溫、交易量明顯收凍，政府再度推出「青安貸款 3.0」，在2026/08/01起正式上路並接棒原有的新青安貸款。許多首購族原本期待青安3.0能帶來實質轉機，但細看這次新增的「個人年所得不超過 200 萬」以及年齡限制等門檻，卻在網路社群引發了極大爭議。「只查薪資所得，真的能精準排富嗎？」

本次的樂居房市大全由主持人田大全、樂居創辦人李奕農，一起解讀這波青安3.0的背後值得深入討論的細節！

青安3.0上路！四大主軸一次看

相較於過去新青安推出時引發的搶房熱潮，這次青安3.0雖然新增了「婚育加碼」與「排富條款」，市場的討論聲浪卻顯得冷靜許多。主要原因在於：整個房地產市場目前已經明顯冷卻、成交量大幅縮減。大家並不認為單靠推出一個「青安 3.0」，就能讓現在的房市立刻一飛衝天，整體氛圍與過去已經大不相同。

• 青安3.0的四大主軸

1. 減輕負擔｜延續利息補貼

採取「3+3」模式，提供長達 6 年的利息補貼。不只照顧申辦 3.0 的新戶，也連同先前的青安 2.0 舊戶一併納入續辦，目的是為了讓剛購屋的首購族在交屋初期的資金壓力能有所緩解。

2. 快樂婚育｜首度結合少子化政策

相較於一般單身或無子女者的 1,000 萬元貸款上限，政府針對「結婚 2 年內的新婚家庭」將額度放寬至 1,200 萬；對於「育有未成年子女的家庭」更是提高到 1,500 萬，希望以提高貸款額度的誘因來鼓勵青年成家與生育。

3. 精準對象｜劃定門檻進行排富

青安3.0首度加入排富與資格限制，新增年齡、所得與房屋總價的三重門檻。

4. 完善機制｜加強防弊與追討

貫徹「貸前嚴審、貸後追查」雙重把關。

貸前徵審：要求公股銀行必須落實授信「5P 原則」（借款人、資金用途、還款來源、債權保障、未來展望），防止人頭戶或人為操作。

貸後管理：結合跨部會（如財政部、內政部等）資料進行勾稽審查。若發現申貸後有出租、轉售、人頭戶，或是婚育條件失效（如離婚、流產等）不符規定者，銀行將會追回過去已發放的利息補貼。

青安3.0哪些條件不變？有新增哪些？

• 哪些條件維持不變？

  • 貸款對象：名下無自有住宅的自住客（需簽署自住切結書）。

  • 一般最高額度：1,000 萬元。

  • 最高成數：8 成。

  • 寬限期：最長 5 年。

  • 貸款年限：最長 40 年。

  • 限制：一生一次，限貸一次。

• 新增了哪些條件？

1. 年齡與核貸年限：新增「80條款」

以往銀行內部有合計上限70或75的內規，這次青安3.0明確設定：「借款人申貸年齡 + 貸款年限」不得超過80。

但根據財政部的統計，2023/08到2026/05共核貸約16.7萬，當中50歲以上的人數僅占約0.04%(6700件)，在目前社會中這個年齡層是負擔最重的族群。

2. 年所得上限：本人不得超過200萬元

過去一直在爭議「年所得」該算家庭總收入還是個人收入，這次確定為「貸款本人年所得不得超過 200 萬」。若高收入配偶將房屋登記在低收入或無薪資收入的另一半名下申辦，依然能符合這項 200 萬的所得限制。

3. 房屋總價限制

台北市：不得超過 3,500 萬。

新北市、新竹縣市：不得超過 2,500 萬。

其他縣市：不得超過 2,000 萬。

4. 首度推出「婚育宅」加碼優惠

新婚家庭（結婚 2 年內）：最高貸款額度提升至 1,200 萬。

育有未成年子女家庭：最高貸款額度提升至 1,500 萬。

5. 利息補貼續辦與退場機制

所有青安貸款戶均可享有前 3 年的滿額利息補貼（包含銀行減收半碼，以及政府補貼 1.5 碼，使得現行優惠後利率為 1.775%）。滿 3 年後的次日起，採取「每年補貼減半碼」的階梯式退場機制，補貼期滿後，利率將完全恢復為原本的貸款利率。

青安3.0在市場有什麼質疑以及漏洞？

質疑1. 補貼不精準，「查所得不查資產」造成漏洞

漏洞 A（富爸爸條款）：如果老公年收入 500 萬、老婆年收入 100 萬，房子登記在老婆名下，老婆個人年收未超標，照樣能申請青安優惠！

漏洞 B（資產與贈與轉移）：許多有錢人的子女，父母每年利用贈額免稅額度（父母各 244 萬，一年共近 500 萬）轉移給子女。這些贈與、股票漲幅或存款利息都不計入個人薪資所得。甚至有人工作累了，辦理停職去國外環遊世界一年「當年度零收入」，回國後反倒符合申請青安條件。

李奕農：政策設定個人年收 200 萬以下才能申請，看似做到了排富，但真正的富裕階層，實際的財富來源從來不是「薪資所得」，而是「資產」，目前的做法都集中在所得上，跟實際財產判斷會有落差。

質疑2. 對婚育的支持力道不足，補貼差異無感

這次看似針對少子化提出了「婚育加碼」，但細看金額與實質效益，推動力恐怕相當有限。

• 一般單身首購：貸款 1,000 萬。
• 婚育家庭：貸款 1,200 萬～1,500 萬。

算算看實質效益：第一年每月利息補貼，算下來可能只差個 $2,000$ 到 $3,000$ 元。「一個月多補助兩千塊，真的會讓原本不敢生小孩的人因此去生嗎？」答案顯然大有疑慮。

李奕農：與其在貸款額度上記帳，不如將「寬限期」與「生育狀況」深度結合。 例如：生一胎給 5 年寬限期、生兩胎給 10 年、生三胎給 20 年寬限期。在育兒負擔最重的階段，讓父母只需要繳低廉的利息（類似租房成本），把政府的補貼資源精準集中給有小孩的家庭，大家絕對舉雙手贊成。

質疑3. 補貼追討機制，該如何判斷？

3.0 規定若新婚或育兒條件消失（例如：離婚、流產等），將會追回補貼利息。這在執行層面上帶來極大的行政混亂： 結婚 20 年後離婚，這筆利息到底要跟男方追、跟女方追，還是跟房屋所有權人追？如果房屋是共有產權又該如何計算？ 這種缺乏細緻規畫的追討機制，未來恐怕會衍生極大的行政成本與民怨。

青安真的有造成建商炒作預售屋嗎？

市場上時常有民意代表或專家學者質疑：「青安貸款就是幫建商炒作預售屋的元凶！」對此李奕農表示：「青安貸款本質上是『成屋貸款』，並非預售屋貸款」。很多買方是在三年前就買了預售屋，恰好在近期完工交屋時，剛好適用了青安貸款，進而在交屋後轉售獲利。當時市場的熱絡是整體房市氛圍使然，大家是因為看好未來房價增值而進場，不能全盤扣上「因為青安政策所以建商炒作預售屋」的帽子。

從目前房市成交量大幅冰凍、青安申貸比例依然佔整體交易約 18%～20% 就能看出，青安是一個穩定首購基本盤的常態政策。

青安3.0上路，有什麼建議？

李奕農：如果是想買房評估能不能適用的消費者，青安貸款一直都是政府給予首購族的政策工具。如果你評估自己的財務狀況、年齡、所得都符合條件，且確實有自住需求，「有需要、條件合適，就大方去申請！」 不需要因為網路上的討論而過度猶豫，可以善加利用。但如果不符合條件，照著一般銀行的常規房貸流程申辦即可。

但對於政策決策者，就會針對「房屋總價上限」訂定的標準抱持懷疑，以及審查建議以「資產代替所得」才能達到實質排富效果，最後「對於育兒家庭可以有更多的幫助與補貼」，才會在政策上真正做出差異化。

這次青安 3.0 的新規定，你覺得「婚育加碼」對你有吸引力嗎？還是你覺得資產排富才是該改的地方呢？歡迎分享給更多好友一起討論吧！